Цената на кредитите

Все повече хора прибягват до т. нар. бързи кредити – парите се получават за 20 минути до едно денонощие, сумите са сравнително малки, но не се налага преминаването през банковата администрация.

Най-големият проблем при тези кредити е, че потребителят така и не разбира каква сума ще върне, докато не се наложи да плаща погасителните вноски.

Естествено, най-големият проблем е липсата на информация. В интернет може да намерите стотици кредити – кредити до заплата, без поръчител, за пенсионери и какво ли още не, но на практика потребителят не може никъде да научи стойността на този кредит. Това става чак когато получите договора си, без да имате реална възможност да помислите или пък да сравните няколко оферти. 

Според Директивата за потребителския кредит 2008/48/ЕО, всички договори за кредит трябва да указват годишния процент на разходите по потребителски кредити, както и да се указват и условията, при които може да настъпят промени.

В България формулата е заложена приложенията в Закона за потребителския кредит от 2010 г. Независимо от метода, който се използва за пресмятането, годишния процент на разходите(ГПР) трябва да включва всички елементи на цената на кредита.

Като цяло, трябва да знаем, че годишният процент на разходите(ГПР) по потребителски кредит е един практичен способ за сравняване на оферти, но не и за изчисляване на месечни вноски.

Забележете, че много кредитори предлагат калкулатори за изчисляване цената на кредита, но цялата сума, обозначаваща цената е променяема.

Годишният процент на разходите (ГПР) по потребителски кредити се изчислява в зависимост от лихвения процент, таксите по кредита и други подобни плащания.

Пример: Кредит А се отпуска с 6,5% лихвен процент, докато кредит Б е договорен за по-нисък процент от 6%. На пръв поглед заем А изглежда по-скъп от заем Б. Въпреки това, допълнителните разходи по заем А (основно годишна такса) са далеч по-ниски от тези, които се прилагат към заем Б. В крайна сметка, тегленето на заем А е по-евтино от теглененето на заем Б.

За да направите сравнение между няколко оферти, нужно е да вземете предвид:

- покупателната цена на стоката и вашия депозит,

- получената сума,

- ГПР по потребителски кредит,

- сумите и условията на изплащане,

- възможните неустойки в случай на по-ранно изплащане.

Пример: Усвоили сте кредит - 3,000 лв. с 8% номинална лихва за 3 години (или 36 месечни вноски). Вноските са 94.01 лв. Цената на кредита е равна на изплатената сума (94.01 лв. х 36 месеца) минус взетата на заем сума, или: (94.01 лв. х 36 месеца) – 3 000 лв. = 384.36 лв.

Ако Вие получите същата сума - 3,000 лв. със същия лихвен процент (8%), но за период от 4 години, 48-те месечни вноски ще възлизат на 73.24лв., а цената на кредита ще бъде: (73.24 x 48) - 3.000 = 515.52 лв.

Сравнение на различни оферти за потребителски кредити можете да направите за минута от тук.  

ПРЕДИ ДА ПОДПИШЕТЕ ДОГОВОРА

1. Четете внимателно договорите, които ви предлагат да подпишете. Най-вече общите условия! Всичко в договора ви обвързва, включително и написаното с малки букви. Ако част от текста не ви е ясен, поискайте разяснения и корекции, а при нужда не се колебайте да потърсите адвокат.

2. Преди да сключите сложен договор или такъв на висока стойност е препоръчително да се посъветвате с адвокат. Това важи в най-пълна степен в случаите, когато проектът на договора е изговен от другата страна.

3. Пазете съпътстващите договора документи – касови бележки, фактури, гаранционни карти, предавателни протоколи и др. под. Те ще ви бъдат от полза за доказване на процеса на изпълнение на договора при евентуален спор.

4. Не отлагайте предявяването на претенциите си. Всички правни действия са свързани с различни по продължителност давностни срокове, чието изтичане ще блокира възможността да защитите правата си.